Тратить, копить, инвестировать — как распорядиться доходами объясняют финансисты
Эксперты уверены: деньги можно и сохранить от инфляции, и приумножить. Помогут диверсификация и финансовое планирование. Первое, что нужно сделать — внимательно изучить расходы и исключить пустые траты. Второе — определить сумму, которую получится безболезненно откладывать каждый месяц.
Потребление и сбережения в Татарстане
В Татарстане денежные доходы населения в январе-июне 2019 года составили 763 млрд рублей, расходы - 748 млрд. Большую часть денег люди тратят на текущее потребление - еду, одежду и обязательные платежи. Сберегать удается менее 2%, еще год назад откладывать татарстанцам удавалось 3,8% от полученных доходов.
Между тем, деньги у населения есть - преимущественно во вкладах, остаток которых за год увеличился на 5,6% и превысил на 1 июля 594 млрд рублей. В структуре преобладают рублевые депозиты с долей в 85%, но их доходность стремительно падает: в первой декаде сентября она составила 6,71% годовых, хотя еще в начале июля равнялась 7,14%.
Все доходы — на три части: ликвидную, инвестиционную и резервную
Все ваши доходы — это финансовый портфель. Чтобы он был сбалансированным, делим его на части — в зависимости от целей, сроков, ожидаемой доходности и уровня допустимого риска. Классика — деление доходов на три части: ликвидную, инвестиционную и резервную.
В ликвидной части последовательным будет использование текущих и накопительных счетов, предназначенных для ежедневных трат и обеспечения краткосрочной ликвидности. С точки зрения объема размещения средств отталкиваться следует от объема расходов, рассказывает региональный управляющий ОО «Казанский» Альфа-Банка Владислав Абрамов. Что касается размещения в инвестиционную и резервную части — следует отталкиваться от риск-профилирования: инвестиционные инструменты предполагают получение большего дохода и могут быть сопряжены с наличием рисков.
«Резервная часть, в свою очередь, призвана сформировать фундамент, защитную часть портфеля, к которой можно отнести использование депозитов для среднесрочных целей и стратегий накопительного страхования жизни для долгосрочного планирования», — объясняет банкир.
Диверсифицируйте деньги
Инструмент вложений — это всегда вопрос личного выбора, вкусов, предпочтений и склонности к риску. Готовы поступиться доходностью ради надежности — храните деньги в инструментах с госгарантией, намерены увеличить доходность — будьте готовы к риску. Но в любом случае — диверсифицируйте вложения.
По инструментам
Это могут быть депозиты, индивидуальные инвестиционные счета (ИИС), паевые инвестиционные фонды (ПИФы), стратегии инвестиционного страхования жизни, структурные продукты и облигации.
«Для начинающих или более консервативных инвесторов задачу приумножения и сохранения поможет решить вложение в облигации. Возможно, стоит обратиться к финансовому консультанту, который поможет определить, какой тип стратегии отвечает личным запросам и ожиданиям», — говорит директор сети операционных офисов Райффайзенбанка по Республике Татарстан Станислав Фоминых.
Руководитель компании «Эмкварта. Финансовые решения» Игорь Мальцев начинающим инвесторам рекомендует протестировать ИИС, сформировав консервативный портфель. «Его структура позволит защитить инвестиционный капитал от рыночных рисков, но обеспечит возможность получить доходность выше депозита».
По срокам
Продумайте, как и когда именно ваши деньги должны работать.
«У любого из нас — частного инвестора — есть цели долгосрочные (пенсия, крупные финансовые вложения), среднесрочные (образование детей, существенная по сумме покупка) и краткосрочные (деньги на каждый день, на непредвиденные расходы). В первую очередь следует разделить средства по этим трем категориям», — объясняет Станислав Фоминых.
По валюте сбережений
Вложения в несколько видов валют обезопасят инвестора от девальвации рубля в случае колебания курса нацвалюты.
«Соотношение: 10% в евро, 40% в рублях, 50% в долларах мне на сегодня представляется наиболее оптимальным», — рекомендует эксперт комитета Госдумы РФ по финансовому рынку, к.э.н. Ян Арт.
Еще раз о подушке и мешке безопасности
Инвестируем только свободные деньги. Резервную часть эксперты иногда делят на подушку и мешок безопасности. Разницу в них объясняет Игорь Мальцев.
Оптимальная сумма подушки безопасности — не меньше годового дохода. Разместить резервную часть лучше в банковских вкладах с учетом того, что депозиты физлиц в нашей стране застрахованы госкорпорацией АСВ.
«Подберите для подушки безопасности несколько депозитных предложений с максимальной процентной ставкой из нескольких банков, и разместите ее в них в сумме, не превышающей 1,4 млн рублей, включая начисленные проценты. Лучше всего, чтобы начисление процентов по вкладам происходило ежемесячно, а не в конце срока вклада. А также, чтобы была возможность воспользоваться капитализацией процентов. В обязательном порядке вклады должны предполагать возможность частичного или полного досрочного снятия всей суммы, включая начисленные ранее проценты. Тогда подушка безопасности будет частично или полностью защищена от инфляции», — отмечает он.
Мешок безопасности — деньги, которыми мы пользуемся время от времени. Оптимально сформировать из них портфель депозитов с возможностью частичного, ограниченного по сумме снятия и пополнения. Это, с одной стороны, позволит воспользоваться хорошими процентными ставками, а с другой — повысить собственную финансовую дисциплину. Если выбираете для этих целей карту — берите не кредитную, а депозитную карту с кэшбеком — он станет приятным бонусом.
«Только внимательно читайте условия таких карт. На деле кэшбек может отличаться от того, что заявлен в банковской рекламе», — заключает Мальцев.
