Интервью директора Института управления, экономики и финансов Наили Гумеровны Багаутдиновой

Директор Института управления, экономики и финансов, доктор экономических наук — о том, как в Татарстане обучают финграмотности, почему россияне не умеют брать кредиты и с какого возраста нужно обсуждать с детьми тему денег.

Наиля Гумеровна, расскажите, что скрывается за выражением «финансовая грамотность»?

— Простыми словами финансовая грамотность – грамотность в области распоряжения деньгами и их сбережения. Кажется, что может быть проще, чем распорядиться деньгами, если они есть. Вся проблема в том, что сначала их нужно заработать. Потом — не просто потратить, но и сохранить, чтобы поддержать уровень своего благосостояния, а может, даже его улучшить. Поэтому финансовая грамотность, несмотря на простоту определения, имеет очень много граней.

Для чего, на Ваш взгляд, нужен проект по обучению россиян финансовой грамотности?

— Проект повышения финансовой грамотности населения инициирован Мировым банком, потому что проблема финансового мошенничества и неправильного использования денег – это проблема не только России. Это мировая проблема. Финансовые мошенники существуют, существовали и, наверное, будут существовать всегда. Как правильно сохранить свои сбережения и приумножить их – этот вопрос будет вставать всегда, поэтому и создается программа финансовой грамотности.

С какого возраста следует повышать свою финансовую грамотность?

— Проект включает в себя обучение на разных этапах развития человека. Почему-то мы привыкли говорить о финансовой грамотности пенсионеров. Сейчас мы начинаем говорить о финансовой грамотности детей. Зачастую пенсионер не может пользоваться электронными ресурсами, но он по наитию знает, как сэкономить и как прожить на те средства, которые у него есть и которые у него остались. А дети порой не представляют, откуда берутся деньги.

Финансовая грамотность – это очень большой проект. Сейчас говорят о том, что надо заходить в детские сады. Почему мы об этом говорим? Когда мы учили детей, учили преподавателей, мы столкнулись с тем, что дети до десяти лет не знают, откуда берутся деньги. Даже некоторые дети старше десяти лет думают, что деньги находятся где-то в определенном месте в доме. Некоторые вообще думали, что деньги находятся в магазине. У детей очень поверхностное представление о деньгах

Основная задача, которую ставит Мировой банк в этой программе – вовлечение правильного расходования средств семьи. Не только родители должны знать, откуда берутся деньги и как они тратятся, а дети тоже привлекаются к этой теме. Если они хотят что-то приобрести себе или для семьи, должны летом во время каникул заработать. То есть эта программа нацелена в основном на молодое поколение. Естественно вовлекаются родители, естественно мы говорим и о взрослых людях.

С какими пробелами в знании финграмотности вы сталкиваетесь?

— Одна из главных проблем — не только россияне пострадали от финансовых мошенников. От этого пострадали все страны. Повторюсь, финансовые мошенники были, есть и будут. Есть еще одна причина, почему финансовая грамотность нужна людям. Дело в том, что многие, особенно в странах постсоветского периода, не понимают, что такое взять деньги взаймы. Мы же воспитаны в стране, где можно было зайти и занять до получки.

Мы не понимаем, что, зайти в организации типа «Деньги рядом», «Деньги мигом» — означает, что деньги надо будет отдать. Многие не понимают, что есть такое понятие, как процент на кредит. А мы уже в других условиях живем. Порой люди берут по 20-30 тысяч рублей, по 5-6 тысяч, не понимая, что на них накручиваются проценты. На курсах мы объясняем достаточно элементарные вещи, связанные с рентной, с основами процентной экономики. Пытаемся, конечно, об этом рассказать молодому поколению, чтобы они на эти вещи не велись.

Как в Татарстане повышают финансовую грамотность населения?

— В Казани есть три центра финансовой грамотности. Первый центр, который находится в Химико-технологическом институте, возглавляет его Татьяна Ивановна Курганникова. Они занимаются именно людьми пенсионного возраста, их обучением.

Остальные два центра финансовой грамотности располагаются на базе Казанского федерального университета. Второй центр ведет обучение школьных учителей, чтобы в школьные программы были внесены элементы или задачи, связанные с финансовой грамотностью. Третий центр возглавляю я. Это центр обучения вузовских преподавателей, которые работают со студентами неэкономических специальностей. Для них в занятия по экономике, основам предпринимательства мы вводим основы финансовой грамотности, а также сбережения, использования и траты денег.

Получается, что Казанский межрегиональный методический центр по финансовой грамотности состоит из тех центров, верно?

— Нет, каждый из них Казанский межрегиональный центр, но все три связаны. Почему? Когда в России стало формироваться программа финансовой грамотности, три вуза стали руководителями той или иной программы. Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации руководит программой финансовой грамотности для взрослых людей. Высшая школа экономики — программой финансовой грамотности по переподготовке учителей школ. МГУ руководит преподавателями высших учебных заведений, которые преподают студентам неэкономических специальностей. Эти три вуза — наши флагманы, руководители.

Что касается центров, они есть во многих регионах Российской Федерации. Самый первый был в Волгограде, а потом эта сеть пошла дальше, и она разрастается.

Расскажите, пожалуйста, об успехах казанских центров по финграмотности при КФУ.

— В 2016 году программа пришла в Казань, в Татарстан. У каждого, как говорится, свой KPI (ключевые показатели). Мы оценивает по тому, сколько людей мы обучили. Обучено около двух тысяч преподавателей школ из Республики Татарстан, Марий Эл и Чувашии. Что касается преподавателей вузов, то у нас обучено около 150 человек из Казани и всего Татарстана, которые преподают неэкономические специальности.

Как встроен курс финграмотности в образовательный процесс у школьников?

— Задачник финансовой грамотности внедрен в занятия по математике и по обществознанию. Сейчас задачи уже не делаются по типу «Человек идет из пункта А в пункт Б». Создаются задачи вплоть до того, как сосчитать процент от прибыли, банковского вклада или сколько денег человек теряет при рискованном инвестировании. Берутся реальные случаи из жизни, связанные с кредитом, неплатежеспособностью, банкротством. Все эти вещи обсуждаются как примеры на занятиях. Я считаю, что пионером в этом является Лицей имени Лобачевского КФУ. У них очень сильно поставлена работа по финграмотности на уровне школы.

Какие успехи по преподаванию финграмотности для студентов?

— Можно сказать, что все студенты КФУ неэкономических специальностей, когда слушают предмет экономика, получают знания по финграмотности. В занятиях у них есть элементы финансовой грамотности. Конечно, хотелось бы, чтобы никто из них не попадался на удочку мошенников, чтобы все они правильно тратили деньги. Но я думаю, что в данной ситуации, мы берем за ключевой показатель охват, а охват у нас достойный. Преподаватели у нас работают хорошо, и все студенты эту программу прослушивают.

Хотелось бы, конечно, отследить дальше, чтобы это поколение не совершало ряда ошибок и озаботилось рядом вещей уже сейчас. Но не все итоги можно измерить цифрами. Мы отчитываемся не столько о цифрах, сколько меняем ментальность.

Что касается студентов, наши успехи в том, что мы пытаемся научить их правильно тратить деньги. Кажется, банальная фраза: «На что потратить деньги?». Не все понимают, что по формуле, связанной с платежеспособностью, в семье должен быть минимальный запас средств, чтобы выжить три месяца, если у вас не будет возможности заработать. Подумайте каждый из вас, есть ли у вас где-то отложенный запас, чтобы, если что-то произойдет, вы бы могли прожить. Приучить людей к таким вещам очень непросто, тем более у многих своеобразное отношение к доходам.

Основным доходом наших людей является только зарплата. Очень небольшое количество людей из тех, с кем мы общаемся, имеют доход, связанный с процентами на депозиты, на ценные бумаги, с отложенными пенсионными депозитами и т.д. Это не очень большое количество населения. Хотелось бы, чтобы было больше.

Почему сложно научить людей основам финграмотности?

— Научить человека считать свой доход, обсуждать совместные покупки и приучить к этому детей — это очень непросто. У нас рыночная экономика практически 26 лет, это не так много. Как правило, у многих людей еще не рыночное сознание. Они в этом не виноваты, потому что воспитание и становление людей проходило в другой экономической формации, поэтому необходимо прививать людям такие вещи с детства.

Обратите внимание, как тратит деньги молодое поколение. Есть поколение Y и поколение Z, которые в принципе по-другому относятся к деньгам. Старшее поколение считает, что у него должны быть определенные материальные ресурсы. Молодое поколение, как показывают исследования, в большинстве своем считают, что им не нужно свое жилье, и стараются перейти на арендное жилье. Взгляды поколения меняются. Я думаю, что данная программа, прежде всего, заставит людей бережно относиться к своим финансовым средствам.

Говорят о том, что будет программа финансовой грамотности для детей дошкольного возраста, а в школах уже много игровых вещей. Игры выстроены на темы, как зарабатывать, как тратить, как формировать свой сюжет.

Финграмотность — это научить человека платить налоги, потому что многие считают, что можно что-то не заплатить. Привить человеку культуру финграмотности, финансовых обязательств - это тоже результат. Я считаю, что нашей стране нужно постоянно над этим работать и дальше идти в этом направлении.

Отслеживаете ли вы, как люди, используют знания, полученные на курсах по финграмотности?

— Все, кто работает в программе финграмотности, постоянно проходят мониторинг. Наши руководители из ВШЭ и МГУ один раз в год, а иногда два проводят мониторинг нашей работы. Как правило, они встречаются с нашими студентами и делают скрин их знаний, проводят мониторинг наших преподавателей. Для студентов устраивают квизы и квесты, а для детей — больше игры. Мониторинг для преподавателей проходил весной.

Сколько лет, по Вашей оценке, понадобится, чтобы повысить финграмотность россиян?

— У меня нет ответа на этот вопрос. Я не думаю, что кто-то из руководителей, занимающихся темой финансовой грамотности, скажет, что через 20 лет у нас будет финансово грамотное население. Каждый человек в любой стране думает, как бы извлечь прибыль и не платить с нее налог. Мы не можем это истребить, но мы должны показать, что это приведет к плохому и неприятному результату для этого человека.

Конечно, воспитание приведет к тому, что кто-то остановится. Сказать, что через 25 лет в России будут жить финансово грамотные люди, — практически невозможно, но вести людей, приучать к тому, что надо бережно относиться к своим сбережениям, уважать законы и платить налоги, с умом распределять свои денежные средства — думаю, что к этому мы придем.

В 2018 году ИУЭФ КФУ получил возможность вести образовательный курс по финансовой грамотности для пенсионеров на татарском языке, а также курс для военнослужащих. Расскажите об этом подробнее, пожалуйста.

— Нам не дали возможность, а мы выиграли два гранта. Один из них связан с обучением пенсионеров на татарском языке, то есть на родном языке. Это первый пилотный проект в России, когда для старшего поколения будут осуществляться курсы финансовой грамотности на национальном родном языке. Следующее — грант на обучение военнослужащих, которые выходят в отставку в Татарстане. Мы выиграли эти два гранта, сейчас идет оформление.

Когда стартуют эти курсы по финграмотности?

— Грант для пенсионеров на татарском языке запустится в летние месяцы. Идет процесс подписания и другие процедуры, когда грант выигрывается. Мы начнем обучение в летние месяцы 2019 года. На сайте университета есть закладка «Институт управления, экономики и финансов». Мы уже сделали вкладку «Финансовая грамотность», и на сайте университета в ближайшее время можно будет найти информацию, когда, где и что.

Обучение на татарском языке только для пенсионеров?

— Для пенсионеров на татарском языке, для военнослужащих — на русском. Если проект пройдет удачно, на что я надеюсь, тогда, возможно, будет проект и на чувашском, и на марийском языках. Они тоже смотрят в нашу сторону. Есть же деревни, села, где люди не говорят по-русски.

Сколько человек смогут повысить финграмотность на этих курсах?

— Предварительно и в первом, и во втором случае планируется по 1000 человек. Если получится больше — то будет очень хорошо, мы будем только рады.